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按里程付费车联网如何改变车险

2017-06-04 18:23:39

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在国内保险公司财险业务中占比超7成的车险，却长时间面临亏损。这不是1个玩笑，而是不争的事实。据2014年险企年报，我国产险业全年实现承保利润47.8亿元。但市场份额超7成的车险，整体承保亏损超10亿元；经营车险的42家大财险公司中有38家车险亏损。

同时，对车型1致的车主来讲，每一年行驶5000km和50000km在保费上几近没有任何区分。80%驾驶习惯良好的车主的保费被用来赔付20%左右常常失事的车主，这本身也是1件不太公平的事情。

“上述矛盾缘于国内车险长时间根据新车购置价定价，但事实上，事故产生更多的是与人，即车主的使用习惯相干，比如每一年的行驶里程越长，车暴露在风险下的可能性就越大，再比如，1个驾驶习惯良好的车主，较驾驶习惯稍差的车主，产生事故的可能性更小。”里程保董事长、总裁兼首席履行官帅勇告知《第1财经日报》记者。在发达国家，车险的定价模式愈来愈多地从关注车到关注人的转变，在美国，车险乃至可以根据不同的车主的驾驶行动，乃至是出行路段等分成近50 个不同的等级。

在国内费率市场化的大背景下，愈来愈多的保险公司开始试水车联网保险业务，据记者了解，目前众多的保险公司都新设立了 UBI（UsageBasedInsurance，基于驾驶行动而定保费的保险）车险事业部，旨在通过监控驾驶员行车进程中的种种使用数据，例如连续驾车时间、急刹车频率等来掌握车主的驾驶行动，从而依照实际的风险进行相应的车险定价。这不但能让保险公司受益，下降其赔付本钱，还能让车主享遭到更加公平的价格，并反向增进其驾驶行动习惯。同时，在业内看来，如果基于UBI的互联网车险能够大范围普及，将会成为带动全部后市场维修、2手车交易变革的切入口。

按里程付费破题行业“痛点”

美国最大的车险提供商Progressive早在此前就推出了UBI车险产品，选择加入UBI车险计划的用户会收到1个Snapshot硬件，即1 个OBD盒子。然后将其插到车上实时记录数据，以30天为1个视察期，使用6个月后，保险公司会收回硬件，然后制定1个更新的保险优惠政策，最高优惠可以到达30%。现在，Snapshot已具有了超过200万车险用户。

这类方式给中国的保险行业带来启发，从2013年开始，创新的UBI模式就已广受业内关注，但直至本日，也并没有太多的保险公司推出相干产品。之所以如此，由于参照上述Progressive的做法，保险公司能否实现更加公道和精准的定价，取决于其背后是不是有1个有效且庞大的可供分析的数据。只有基于对这些数据的分析，才会产生公道的定价模型。帅勇告知记者，虽然传统的保险公司有大量的车主信息和数据，但这些数据其实不能实现对车主进行精准的行动画像。因此，与互联网数据公司的合作成为他们破题驾驶行动数据缺少的重要方式。

就在近期，第3方车险比价网站车险无忧联合安全驾驶移动互联网公司车宝，推出基于车主实际驾驶里程定价的UBI车险产品——里程保。根据车主年行驶里程的不同和各个保险公司的定价差异，年行驶里程在1万、1.5万和2万千米的车主，每一年的保费可低至999、1299和1599元，较传统定价模式便宜1半左右。每千米保费基本上只需要花1毛钱。

无独有偶，就在之前，众安与平安也宣布联合推出1个名为保骉车险的互联网车险品牌，未来将对用户的驾驶行动习惯进行分析，根据用车的频次、程度，常常在习惯的地方开车等模式，来设计不同的产品，为车险的多维度定价和服务推送提供参考。

为实现这1目标，保骉车险将以合作共保的情势，依托双方大数据资源，以OBD（车载诊断系统）、ADAS（高级驾驶辅助系统）、多通道场景式理赔服务体系等创新技术为驱动。而在这1点上，里程保其实已有了先入优势。据记者了解，截至今年9月，车宝OBD盒子的用户已到达了10万，在大数据方面已有所积累，能够为里程保产品的推出提供必要的数据支持。

费率市场化或引发汽车后市场变局

按车价定车险的模式，不但让保险公司面临赔付的风险，还给汽车后市场的不透明留足了生存土壤。

随着此前几批汽车零整比报告的发布，1个愈来愈清晰的现实逐步暴露，那就是1款同为20万元价格的新车，品牌不同，后期零部件的修理本钱等差距差异极大。试想1下，未来如果UBI车险能够细化到依照车型品牌不同等进行细分定价，消费者必定会根据售后维修等综合本钱进行全盘问虑，从本钱结构动身理性购置新车。在帅勇看来，这必将会反向增进汽车制造商或维修商关注汽车维修环节，汽车维修产业链参与者也将进1步对汽车零部件本钱价格、供应链体系进行重塑和反思。

与此同时，在2手车环节，目前国内的2手车交易进程中存在车况不透明的情况，也有望随着UBI车险的普及、OBD装备的参与而取得更多的车辆信息，让2手车的车况等更加透明，从而打造更加良好的交易环境。

另外，UBI车险定价因子的细分也会给汽车后市场连锁维修机构等带来更多的机会。1方面，如果车辆脱险后的维修本钱能够反向影响下1辆车的保费，那末，在车辆产生事故时，车主可能会更偏向于选择品质放心、性价比更高的连锁维修机构进行维修，而非4S店等。

有观点认为，在某种意义上，车险将会是未来带动全部汽车后市场产业链变革的切入点。但那1天的到来可能还需要等待好久。从技术上看，UBI车险的大范围推行仍然有赖于更多行车数据的整合和分析，公道的定价模型和精准的数据支持成为关键。在业内人士看来，即使是车宝这样的专注于OBD数据的公司，能掌握的数据范围也还不够大。更何况，目前市面上的OBD产品，更多的只是用来提供故障码的诊断和油耗读取，搜集到的数据其实不能和保险公司需要的行动数据进行有效匹配，对后者来讲利用价值还不够。

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