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转型迫在眉睫银行业的曙光到底在哪里

2019-03-18 09:20:36

是面向自己还是面向生态？是拥抱未来还是留恋过往？民生银行用核心系统上云，发起成立民生科技有不可预知的相遇限公司，以“建设科技金融的银行”为核心战略进行转型改革等一系列举措展现了革故鼎新的愿望，也给了中国商业银行金融科技的创新带来了新的希望。

作为具有全国影响力的股份制商业银行，民生银行将核心系统上云，具有标志性的指向意义，这是国内第一家分布式银行核心，由此带来的风潮也正在中国最大、最优秀的商业银行之间蔓延开来。

海量的存储能力、强大的计算能力、拆成微服务的模块组件、面向金融和实体行业的预留接口，这些都为民生银行进一步融入互联生态打下了基础，而这一切的最终目的，就是在帮助自身业务发展的同时，也将服务触及实体垂直产业和更广阔的生态。

新系统所带来的改变2018年1月28日，民生银行新的核心系统正式投产，全行1200万直销银行电子账户直接连接到了核心系统上，用它来支持随心存、利多多、如意宝等全量产品，运行五个月下来效果良好。

和很多大型银行一样，民生银行之前也是用的典型IOE架构，服务器是两台IBM780小型机，这套系统初期的硬件投入在8000万以上，每年还需要两三千万的维护费用，原有系统对业务的支撑能力已经到达瓶颈。

因此，如果用一个问题概括民生银行所面临的挑战的话，那就是“如何实现海量客户、海量交易、海量手下，任何人在任何地点、任何时间、任何场景下，通过多种渠道均可使用银行服务？”

传统难以为继，采用分布式云计算系统已经是大势所趋。在中国人民银行2017年印发的《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》中，就提出“稳步推进系统架构和云计算技术应用研究”、“支持实力较强的机构独立或者联合建设金融业云服务平台”的要求。同时，国家从金融安全的战略层面，也提出了对金融系统“自主可控”的要求。

现在，民生银行新的分布式核心系统成本降低至原来的十分之一，系统性能及稳定性得到数量级提升：每笔交易时间从120毫秒缩短至50毫秒就是在文学界以内，每秒交易峰值从之前的7800笔上升至3万笔，新系统可以支持十亿级客户规模，单功能点交付时间从月降低为周，客户体验及服务质量提升很大。在这个过程中，民生银行也锻炼了一只有战斗力的科技队伍。这个核心系统项目得到了国家发改委的专项课题研究支持，并获得了银监会一类成果，人民银行科技发展奖等奖项。

系统的更新要服务于业务和组织的变革。牛新庄是民生银行信息科技部总经理，兼任民生科技有限公司执行董事、总经理。在他看来，未来银行的组织架构一定呈现“哑铃状”的特点：后台是强大的产品、技术和风控，前台主要就是营销和维护客户关系，IT能力的强弱决定了银行未来在业务上能走的多远，新系统奠定了民生银行长远发展的基础。

在不良资产逐步显现，利率市场化加速推进的今天，银行的息差越来越薄，在对公业务为1%息差而斤斤计较时，消费金融、现金贷、小微企业贷款业务却利润丰厚，存在很大的需求缺口。因此，无论对于大银行还是小银行来说，转向零售、转向小微都是必由之路。微观意义上，这是银行经营的必须。宏观意义上，这是经济结构改革的应有之义，但是这些都需数字化技术的支撑。因此，除去系统本身对银行经营效能的提升，更重要的是，它可以给银行进入更广阔生态、迅速拓展业务的能力和机会。

为了更好的适应这种变化，2018年5月15日，民生银行成立了自己的金融科技子公司，期望在体制机制创新改革上探索出一条新路，而新的分布式核心系统的建立，则为民生科技奠定了技术能力输出的基础，

牛新庄向《央行观察》透露了未来民生科技的三步走战略：第一步是服务好民生银行集团内部，包括民生银行、民生加银基金、民生租赁等体系内公司；第二步是服务好金融机构，特别是中小银行客户；第三步就是从金融走向产业，通过行业云等方式，来给垂直行业赋能，并带动金融业务的发展。

金融云生态在打造民生银行分布式核心系统这件事情上，民生银行从2013年就和阿里金融云紧密合作，谈及与阿里的合作，牛新庄认为，阿里云强在底层的基础技术，而民生银行在有关金融方面的应用层面有优势，双方优势互补。

通过与阿里云的合作，民生银行实现了技术上的跨越式发展，徐敏是阿里云金融事业部的总经理，

是中国金融行业云计算最早的推动者和实践者，阿里金融云现在已经成为20多家银行数字化转型的“合作者”。

从金融科技代替互联金融成为整个产业的热词之后，“赋能”这两个就被不断的提及，但在徐敏看来，这个赋能是双向的，互联企业和传统金融机构各自有自身的能力，要想改变中国金融的样貌就需要两者的合作，科技企业给金融机构赋的能是大数据、云计算等能力，而传统企业给科技企业赋的能是人员优势、是对市场和生态的深耕和体认。

而双方共同的目标，就是打造好中国新金融的生态，解决小微企业的信贷难的问题,要想攻克这个世界性难题，单靠一家机构的力量是远远不够，在这个目标之下，需要阿里云这样的技术基础能力服务提供商、民生银行这样的金融机构，以及像易诚互动、文思海辉、宇信科技、同方软银这样的软件服务企业商，他们正在一起共同打造一个基于金融云的蓬勃生态。而牛新庄和他的同事想要做的，最终也是真正打通产业，实现通过金融服务实体的梦想。

徐敏几年前就看到了产融结合这个机会，做了几年下来之后，他总结道，如果说产融结合还推动的不理想的话，那么症结主要在产业端而非金融端。现在，产业端的数字化状况与金融端有比较大的差距。

因此，破局之道就是让小微企业的经营信息能够数字化，在这个事情上，金融行业具有天然的优势，在被人诟病金融“掠夺”实体经济多年之后，今天金融行业最大的机会就是反哺实体经济，帮助其实现数字化，只有这样，金融机构才能服务于小微这个客户群体，才能实现自身的转型，但这个前提是金融机构本身要有能力，这既是民生科技致力于行业云想法的原因，也是阿里金融云打造金融生态的初衷。

最近，这个生态建设的速度正在加快。近2年来，通过专有云技术输出模式，阿里金融云已经为民生银行、广发银行、浙商银行、南京银行、杭州银行、苏州银行、广东省农信、重庆农商行等近二十家银行提供分布式和金融智能技术。未来，阿里云计划为更多的金融机构提供数字化转型的技术引擎，并与合作伙伴一道，打造一个贯通金融与产业的生态。

“生态是阿里巴巴血液里流淌的基因”，阿里云总裁胡晓明曾在公开场合表示：“坚持自主研发让我们走得远，而坚持与合作伙伴共生共存则让我们一起做大了云计算的市场和生态”。现在，拥有自研技术的阿里云正在与其生态一起，助力农业、工业、金融等第一、第二和第三产业的企业实现数字化升级。

牛新庄则表示，民生科技有限公司与阿里云将本着“优势互补、互利共赢、共同发展”的原则，利用各自领域内的资源、体系、服务能力和技术、经验等，共同推进大数据、云计算，人工智能、分布式互联架构等技术在金融行业业务创新领域的应用，提高民生科技有限公司的创新效能，推进民生银行科技金融银行建设，推动中小金融机构和企业整体科技水平提升，为传统行业的数字化转型提供强有力支撑，为广大客户提供优质的服务。

“如果阿里金融云团队能在与合作伙伴的合作中把自己做没了，我们的愿望也就达到了”，徐敏说。

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