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互联金融监管提上日程行业规范化势在必行

2019-03-18 09:15:36

在经历了两年多的无序野蛮式增长后，伴随着国家监管力度的加强，以及行业竞争的优胜劣汰，互联金融逐渐沉淀，回归于理性发展阶段。没有了高息承诺，各个平台整体收益率明显下降，但这并不是坏事，相反这是行业良性竞争之后必然的结果。因为有些平台的高利率，很大程度上是为了争夺客户而强势提升的恶性竞争结果。一个平台健康持久地经营，不可能长期维持不理性的高利率。

互联金融监管提上日程，行业规范化势在必行

今年两会《十三五规划纲要》明确指出，“规范发展互联金融”“健全符合我国国情和国际标准的监管规则，实现金融风险监管全覆盖”。日前，中共中央办公厅、国务院办公厅联合印发《国家信息化发展战略纲要》，提到“引导和规范互联金融发展，有效防范和化解金融风险”。

互联金融监管被写入国家战略，监管的重要性可见一斑。如不规范，有些违规平台，甚至看起来操作相对规范的平台，可能也有很多烟雾弹放出来，影响整个外部环境对市场的判断。同时，市场浑浊状况之下，规范的平台会很无力，混乱的局面或许愈演愈烈，更多不合规的情况出现，行业规范化势在必行。

仰望星空，还是脚踏实地？

企业从各自的利益出发，为取得较好的产销条件、获得更多的市场资源而竞争。市场经济下，竞争普遍存在。想要在竞争者中脱颖而出，就要有“杀手锏”。然而，互联金融每个发展阶段，都对企业提出不同的要求。早期，如果是国资或是上市公司投资背景，因为有担保就占有优势。互联金融发展到今天，拼爹的状态已经“黄鹤一去不复返”。经营的稳健性和专业性，以及让客户体验舒服、满意，这些能力变得更加重要。

以往拼的是表面的东西，如今拼的是骨子里的东西。想要长远发展，不能做表面文章。

有人曾经对互联金融提出这样的观点：互联金融理财产品，就是谁能以最便宜的成本获得海量的资金和流量，谁就能在整体行业的竞争中得到优势。但时移世易，互联金融发展到今天，理财产品可以说是遍地开花。未来，凭流量显然已不是长久之计。

豆蔓理财作为豆蔓金服旗下的移动金融品牌，由财路通品牌升级而来。当问及与其他的竞争者相比，豆蔓理财的优势在哪里时，CEO王崇羽表示，“豆蔓理财做得一直很踏实，没有太多比较花哨的宣传和作秀的东西，静静地做事情。”

随波逐流，还是顺势而为？

P2P平台，资金端和资产端要有严格的匹配关系，两端必须齐头并进。否则，一端做大，另一端跟不上，就会出现不合规的问题。这在一定程度上，制约了整个链条的发展。如果把链条打开，拆分为三个基本环节，即资金、资产和征信环节，那么就做成三家公司，每一家都可以相对独立地开展自己的业务。没有限制的天花板，八仙过海，可以各显其能。良性的人才成长的机制不但可充分调动员工的积极性，

更会间接促进公司发展壮大。

2016年3月，这个特殊的时间点，整个贷平台比较通行的办法是按照功能进行拆分，监管机构对这种做法比较提倡。结合行业大背景及自身现状，进行适时变革十分必要。王崇羽表示豆蔓理财就是在这种情形下诞生的。

此外，线下理财偏向于面白首会很困难对一些传统，年龄层比较偏大的人。他们更青睐面对面的沟通，写下纸质的协议，如今这已渐渐地成为过去时。互联金融，尤其是移动互联金融，大都是年轻人的天下。年轻人会用处理很多自己工作生活和日常理财的事情，敢于通过移动端的方式进行交易。当下，抢滩年轻人市场，才能在激烈的竞争中占有一席之地。

当被问及豆蔓理财选择年轻人这一特殊群体的原因时，王崇羽说：“移动端理财，客观上，用户群会更加集中于相对比较年轻的群体，豆蔓理财希望能为年轻人服务。”

互联金融，安全第一

行业越来越规范化，互联金融的门槛也会有所提高。门槛提高并不意味着风险消失。互联金融的风险，如业务管理风险、货币政策风险、信用风险、技术性风险、市场风险等，始终伴随左右。

因为风险的存在，风控就显得尤为重要，豆蔓理财的风控系统主要体现在两种模式上。一种是质押贷，另一种是消费分期。质押贷，因为有质押物，相对来说是更安全的资产。消费分期主要有平台自己推出的消费分期产品，还有外部合作的知名品牌的消费分期产品。

据王崇羽介绍，质押贷方面，豆蔓理财选择的多为变现效率较高的质押物。在消费分期方面，除推出自己的消费分期产品外，豆蔓理财选择与分期乐、趣分期等比较典型的品牌合作，对方提供债权包，豆蔓理财对债权包进行尽调。事先通过对方的风控，豆蔓理财还会进行二次风控。

企业平台要成熟发展，做好风控是关键。只有这样才会把损失降到最低，同时会按照产品给企业留出足够的生存发展利率空间，这样客户的理财收益率也会自然而然地回归理性。

企业实现“自我造血”才能走得更远

互联金融涵盖了P2P、众筹、金融销、第三方支付、供应链金融等不同模式。现在以及未来的很长一段时间内，互联金融都是一个热门话题。《大学》提到，“物有本末，事有终始。”互联金融的本质是什么呢？

李彦宏讲到互联的本质时指出：“互联之所以发展，是因为人与人之间需要高效快速的沟通，通过技术达到怎么在互联上让内容焕发真正不为失败怪别人的价值。”也就是说，互联是手段，为沟通提供了便利，同时也提高了效率。

互联金融正是传统金融机构与互联企业充分利用了互联技术和信息通信技术，而产生的新型金融业务模式。无论互联金融业务如何发展，始在纯如辞世前终脱离不了金融的本质。正如王崇羽所说：“作为互联金融企业，无法摆脱金融的本质，必须按照金融的逻辑及金融的核心理念做事。”

金融的本质有三：一是为有钱人理财，为缺钱人融资；二是信用、杠杆、风险；三是为实体经济服务。

金融不仅是要为有钱人理财，为缺钱人融资，其本质更是在经营风险。如何更好地为实体经济服务，这是所有金融企业必须思考的问题。无论是传统金融机构，还是互联金融企业，未来都将面临平等的机遇与挑战。所以说，互联金融企业实现“自我造血”才能走得更远。