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风生水起上市系1开天辟地宜人贷

2019-03-18 09:45:03

根据盈灿咨询的测算，目前现金贷行业规模大约在6000亿元到1万亿元之间。中国未被传统金融机构服务的人群保守估计约5亿人，这些人群刚好是现金贷理论上所服务的人群，现金贷平台用户基数巨大。

但现金贷的野蛮生长也暴露了很多不可回避的问题：高利润覆盖高风险的运营模式，不严谨的风控及贷前贷后的管理，监管部门终忍不住出手主持大局。

2017年4月10日，银监会点名互联金融风险治理，首次提出清理整顿“现金贷”业务。同年4月14日，银监会印发了《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》全面拉开了全国各省市开展“现金贷”业务清理整顿工作。

转眼几个月过去了。空降的监管政策并没有威胁到现金贷的生存，企业仍纷纷对现金贷这块肥肉趋之若鹜。

自从去年8月24日贷监管新规出台后，受限于企业借款额度的限制以及优质资产的不断减少，贷平台无法再发大额标的，转而偏向做个人信贷，加之为了开拓新资产，很多贷平台企业纷纷发力，涌入现金贷业务。

根据贷之家不完全统计，截至2017年9月，全国P2P贷行业正常运营平台数量为3925家，至少超过30家P2P贷平台设有现金贷业务，约占P2P贷行业正常运营平台数量的1.3%。相比去年，短期现金贷业务增长将近12倍。整个市场上的现金贷平台更是不尽其数。

一面是无法被满足的市场需求，一面是日益暴露的自杀式问题。亿欧把有现金贷业务的部分公司做了分类梳理，看看在这场嗜血狂欢中，沉迷于现金贷的企业如今都活成了什么样。

风生水起上市系1.开天辟地宜人贷

2015年12月，在创立的第10年，宜人贷成了中国P2P企业在海外上市的第一股。上市第一天宜人贷开盘价为10美元，与发行价10美元一致。上市首日，宜人贷跌破发行价，收盘股价为9.1美元，跌幅9%，当时市值为5.32亿美元。昨天（2017年10月18日）收盘股价51.300，总市值达到30.98亿美元。市值翻了5.8倍。

据东方证券统计，2013年至2016年，宜人贷累计撮合贷款规模分别为2.6亿元、22.3亿元、95.6亿元、202.8亿元。公司2016年交易规模同比大幅增长112.2%背后，正是得益于公司激进的现金贷业务增长。

2.默默耕耘信而富

信而富重点推广的业务也是现金贷业务。

早在2000年信而富通过线下发放个人贷款，但大额、长期贷款业务存在风控难、坏账率高、获客成本高等问题，盈利困难。在随后的2015年，信而富转型现金贷业务，从原本的长期、大额生活贷业务转型开展小额、短期的消费贷款业务，并逐步发展成为主营业务之一。

根据信而富官方公布的数据，2014年，信而富借款人数仅10万左右，但2015年转型现金贷之后，这一数字飙升7倍至70万，2016年再翻番至142万。更值得一提，信而富2014年至2017年的重复借贷率从10%迅速提升至65%和73%，用户粘性如此之高不知道有没有现金贷的功劳。

上市之初，信而富市值4.2亿美元，昨日（17日）收盘市值7.40亿美元，市值翻了近1.8倍。

3.后起之秀趣店

趣店于美国时间9月18日向美国证券交易委员会（SEC）首次公开递交招股书，计划于美国东部时间10月18日（今日）在纽约证券交易所挂牌上市，拟融资9亿美元。这将成为今年以来在美国股市上市融资规模最大的中国企业。

成立于2014年的趣店和宜人贷、信而富这种磨练了十几年的老大哥相比，阅历显得单薄了些，但趣店的气势和实力却不输半分。从线下校园消费分期生意白手起家，到如今摇身一变，以“中国最大的小额现金贷款平台”身份提交上市招股书。短短三年，趣店的生长速度惊人。

根据招股书显示：趣店的业务构成非常简单，主要分为短期小额现金贷款“来分期”（占总收入的83.3%）以及商品分期消费“趣店”（它退出校园市场后已经不再是重点）；商业模式则是从现金贷（消费分期）的用户“金融服务费”和资金成本之间赚取利差，另有少量来自商品销售分成。

官方公开的数据显示：趣店在2014年（从成立的4月开始计算）、2015年、2016年和2017年前6个月的收入分别为人民币2410万、2.35亿、14.42亿和18.33亿元人民币，每年都在以数倍速度飙升；利润方面，2015年之前趣店还处于亏损状态，但2016年全年就已录得5.77亿人民币净利润，而今年光是前6个月就有9.73亿人民币净利。相应地，截至今年6月，趣店平均月活跃用户2608.9万人，活跃借款人702.3万人，交易额达到382亿人民币。

依托现金贷的市场、借助上市潮的东风，趣店或许会书写贷出海的新传奇。

4.半路黑马拍拍贷

北京时间10月14日凌晨消息，美国证券交易委员会（SEC）在官公布中国络借贷平台拍拍贷递交的IPO（首次公开招股）招股书。成立的第十年，拍拍贷也开始了出海打拼之路。

5.盲目跟风

根据招股书，拍拍贷计划在纽约证券交易所IPO上市，股票代码为“PPDF”，拟议的最高筹资额为3.5亿美元。拍拍贷招股说明书中暂未透露首次公开招股的发行价格区间，及股票发行数量。

招股书显示，拍拍贷2016年营业收入为1.471亿美元，折合人民币12.158亿元，2015年为人民币1.947亿元。截至2017年6月30日，拍拍贷2017年营业收入为17.349亿元（2.557亿美元）。

招股书中显示，截至2017年6月3会员推荐时间：:47阅读：0日，拍拍贷拥有超过4800万注册用户，累计借款人数达690万。根据拍拍贷官公布的第二季度业绩报告显示：第二季度拍拍贷共帮助382万个借款人实现了资金需求，日均促成借款笔数7.9万笔。

安分守己贷系1.人人贷

人人贷成立于2010年，平台同时为用户提供借贷和投资服务。2014年，获得1.3亿美元A轮融资，打破当年全球同行业单笔融资纪录。

人人贷的借款主要在移动端，有单独的借款APP：人人贷借款。借款额度5000—10万不等，借款期限有12个月、18个月、24个月三种，审批最快10分钟完成，当天即可放款到账。人人贷会对申请借款用户进行综合的信用状况评估，不同的信用等级匹配不同的费率，信用良好的用户，即信用等级为1的用户可获得最低0.78%的月综合费率，而信用等级被评级为2和3的用户，要接受1.7%和1.

9%的费率。

根据人人贷公布的2017年半年度报告，借款端注册总人数人，累计借款总人数422716人，人均借款金额7.5万元。

2.点融

点融在2013年成立之初就有LendingClub的强大金融基因加持，主要做线上信审房贷。

目前点融主要有三种贷款产品。闪垫钱急送：适合急需小额现金周转的人士，无职业限制。贷款额度500—10000元，贷款利率最低每天0.05%。双金贷：适合暗示交纳社保和公积金的上班族，最高额度15万，年化低至13.99%。新贵贷：适合专业领域及优质企事业单位工作者，额度最高20万，年化低至13.99%。

提供等额本息、按月还息到期还本两种还款方式。其中闪垫钱急送是点融为了深耕现金贷业务，推出的独立APP现金贷产品，借款额度元不等，期限7—28天不等。

根据官公开的运营数据显示，截止到8月31日，点融借款注册总人数人，借款总人数人。

3.搜易贷

成立于2014年的搜易贷，聚焦民间小额微借贷。

同点融一样，搜易贷旗下也推出了现金贷独立产品小狐惠花，综合服务费按照借款本金*0.3%*实际借款期限计算收取。借款额度不等，期限7天—30天不等。

根据搜易贷最新的官公布数据，截止到2017年9月30日，平台累计借款总人数145034人，人均累计借款金额17.1万元。

前两类如果按照公司类型分类又均属于贷系。贷系平台的现金贷业务额度适中，线上线下两种方式获客结合，获客成本相对较高，贷款利率适中。

下面这类平台现金贷业务一般额度不定，依靠内部流量转化获客，相对获客成本较低，贷款利率适中。这类企业的优势两个字：后台！背靠大树好乘凉。天然的流量优势，强大的团队背景，让这些跨界企业看上去如鱼得水。

跨界占坑拼爹系1.腾讯微粒贷

腾讯微众银行小额信贷借款产品“微粒贷”2015年5月在上线，同年9月端上线。官方介绍显示，“微粒贷”具有“轻松申请，快速到账，随借随还，按日计息”的特点。

根据腾讯最新发布的2017年第二季度及中期业绩报告显示，目前已经拥有9.63亿活跃用户，活跃用户数达到8.5亿，这些既有用户都是微粒贷的潜在用户。

微粒贷目前采用白名单邀请制。截至2017年5月底，微粒贷白名单中的开户用户数为2318万人，而针对这2000多万的用户，微粒贷的利率在万分之2和万分之5之间浮动。