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一些看上去并无关联的迹象

2019-03-18 09:35:51

前几日，接到一家股份制银行信用卡中心来电，上来便恭喜我，由于用卡记录良好，获得了信用卡现金分期打7折的优惠，介绍完毕，不等我讲话，便提到“您如果没意见，我可以线上给您操作，分期资金会打到您在我行的借记卡里……”（大致语意，非100%还原）。听到这里，感觉对方立马要进行分期操作了，我赶紧打断对方，明确表示不需要。

让人想不到的是，银行发展消费贷业务，竟然也多少有点半诱导半强迫的意味，用力过猛了。只是，消费贷业务，果真还值得如此么？

一些看上去并无关联的迹象

近期，知乎上有个问题——如果借贷的人死了，那这笔钱是不是不用还了？

据分析，这位题主应该是借了很多现金贷，一直靠以贷还贷维系流动性，基于某种原因，游戏进行不下去了，资金链断裂。面对庞大的债务压力，开始有点想不开。

很多人在下面积极支招，看完大家的回答，突然便升起一种伤感。其实，此类问题一直都有，高利贷、民间借贷、P2P、现金贷、校园贷，围绕各种产品，一直有人问着相似的问题，“实在还不起，该怎么办”？

底下也一直有人热情地鼓励题主，要乐观，要坚强，要把眼光放长远。而这一次，似乎这个问题又有所不同。

前几日，和一个信贷员聊天，他说他们平台很聪明，专门做工资流水6个月以内的借款用户，而且基本只同用户做一次业务，而同业普遍的做法则是要求借款人起码提供6个月的工资流水。据他说，平台的聪明之处在于，用户在该平台借款后，一般两三个月，就具备了在其他平台借款的资格，届时就可以通过在其他平台借款来偿还该平台的借款，可以极大地降低坏账率。他还讲了一个观点，聪明的放贷机构不必过度看中借款人的资质，只要找到接盘侠即可。我不认可这种价值观，却认可这在某种程度上也是事实。

再看监管动态。9月29日，在银监会关于银行业运行及监管情况通报会上，相关负责人明确表态，监管部门鼓励居民利用消费贷用于大宗耐用品、教育和旅游等方面的支出，进一步提高居民的生活水平，但同时也应防止居民杠杆的过快上升，美国次贷危机很重要的教训，就是金融机构对没有偿还能力的人过度发放贷款，中国要防范这种倾向，不能助长泡沫。

也在近期，据媒体报道，美国消费者信贷正在出现恶化——打响美国银行财报第一枪的摩根大通和花旗双双大幅提升消费者信贷坏账拨备，升幅创四年多新高。在国内的消费贷依旧看上去风风火火的背景下，这则有关美国同行的消息似乎有点不合时宜，别别扭扭，又像是一剂清凉剂。

看上去风马牛不相及的几个问题，其实有一个共同的关键词：消费贷的还款问题。

消费贷的风口，开始有点名不副实

春江水暖鸭先知！从机构的角度看，火爆的迹象背后，似乎也有了一些新变化。

近日和一家保险公司从事信用保险业务的朋友交流，他们自2017年5月份起，便实质上暂停了为现金贷平台提供的“信用保险”业务，据其称，前两年该业务放量太大，而保险公司内部只有三四个贷后人员，实在管不过来，只能定时做一些抽查，但效果有限。而今年以来，先后出现了一些逾期现象，在平台交付的10%保证金被击穿后，保险公司不得不实质性承担损失。于是，便以休整盘存之名，暂停了该项业务。

笔者认识的一个FA（finance advisor），一直关注互联金融、金融科技领域的股权融资项目，前几日他告诉我，最近半年来已经不再看消费贷的项目了，尽管很多项目看上去都还有很强的盈利能力。原因在于，相似的项目太多了，而金融风险又有不确定性，放量的背后，总是会有风险隐忧。

近期，贷平台似乎步入问题密集暴露期。贷之家数据显示，9月份，贷行业新增问题平台数量70家，是8月份数量的两倍，其中，跑路21家，31家出现提现困难，26家主动停业。进入10月份以来，已经有27家平台出现问题，其中，跑路8家，提现困难12家。

其实，在贷行业，投资标的对应的底层资产出现逾期是常见现象，但平台通常会综合利用风险保证金、引入第三方担保或回购等机制来确保投资人利益，基本不会出现提现困难的问题。而一旦问题暴露在投资者层面，也意味着前面的几道缓释手段已经失效，平台经营遇到了生活有太多的挑战比较大的问题。

此外，笔者还认识一家创业型的现金贷助贷机构，以帮助银行搭建系统、对接现金贷平台起家，手里既积累了银行的资金渠道，也积累了一些现金贷平台资源。在业务开展过程中，该助贷机构可以获取一部分比较核心的用户数据，从而动起了自己做现金贷的念头，最近他们想进行股权融资。如果放在前几年，这么优质的标的，肯定大把的VC感兴趣，但奇怪的是，笔者帮忙推荐了几家VC机构，基本都没有下文。后来，平台开始求助专业的FA，似乎结果也不乐观。对此，该助贷机构创始人很是不解。

其实，这也许是生不逢时，又或者说“风口”本身的问题。任何一个风口，都有放缓甚至停下来的一天。中长期看，消费贷的确还有很大的前景，但极速快跑两年后，是不是到了该缓一缓的时候呢？就像朋友所在的那家保险机构，需要对存量资产进行盘整，摸清家底，才好再出发。

来介绍一下，你的消费贷清单有哪些？

笔者的一位朋友曾审视过自己的消费贷清单，从可得贷款额度的角度看，有一家国有大行的消费贷额度，手里的六七张信用卡都在积极推介现金分期业务，苏宁任性付、任性贷、微粒贷、蚂蚁借呗、招联消费贷等持牌机构也都给了预授信额度，投资的几家P2P平台也可以申请贷款，此外，凭借770+的芝麻信用分，在很多现金贷平台12、年轻是我们唯一拥有权利去编织梦想的时光上应该也能借到钱，粗略加一下，总的可贷资金应该接近500万了。

虽然在我看来这位朋友的资信不错，不过如果真的借了这么多钱用于“消费”，估计是还不起的。哦对了，他身上还背着100多万的房贷要还呢。

你呢？你的消费贷清单有哪些？不妨也算一算，若全部借出来，无论是用于消费还是投资，你真的有把握如期还上吗？当然，对绝大多数人而言，不会这么“用力”地给自己加杠杆，但有些人的确在这么做，且越来越多、不由自主。无他，陷入了“以贷还贷”的僵局。类似的例子有很多，这里就不再多说了。

佛家讲“积聚皆销散、崇高必堕落、合会要当离、有生无不死”，万事万物，莫不是此理。”

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