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小额贷款快速切入

2019-03-15 16:56:31

伴随中产阶级壮大以及新消费群体的崛起，这部分人群借贷活着与理财的需求进一步扩大，因此滋生出不少P2P平台，其中多以高回报与低门槛贷款为吸引点招纳用户借贷理财。然而此类平台一直饱受质疑，

大量互联金融平台倒闭、创始人携款潜逃的层出不穷，折射出此类平台在运营与管理上不善，同时在信用评定上亦无可行有效方案。

掌众金融成立于2014年3月，创始人张敬华毕业于北京大学光华管理学院MBA，曾在多家科技企业与金融企业供职，拥有10年以上的研发、管理经验。目前团队共有300余人，技术团队占三分之一，在北京、石家庄、南京三地设点办公。

与其他平台不一样，掌众金融主打“小额贷款、极速打款”，旗下产品“闪电借款”提供万元以下的贷款服务并号称能在60秒内放款。平台知足、知不足、不知足亦提供理财产品，100元起投21天为一个理财周期，年化收益率8%到13%。在P2P平台更多强调高额度贷款与高年收益率的情况下，掌众金融利用极速打款的特点另辟蹊径切入P2P市场。

小额贷款，快速切入

据掌众金融负责人介绍，平台目前拥有300万注册用户，累计拥有90万交易用户，截止目前已完成交易额达25亿元。其中消费人群以蓝领阶级和年轻人为主，三四线城市用户居多。与趣分期一类互联金融平台不一样的是，闪电借款并非消费品金融，消费者只要在平台完成身份认证，即可直接获得现金打款。

掌众金融CSO（首席战略官）谭春表示，相比起其他理财产品，掌众金融利用自身技术优势，将放贷用户精准定位于蓝领阶层与刚进入社会的年轻人，去获取二线以下城市用户，实现差异化竞争，从用户定位上避开大多数竞争者。

事实上大多理财平台采取高额标的项目以搏得更高回报，此类产品在风控上难以把控，一旦逾期还款变成坏账将难以收回，对平台伤害极大。掌众金融采取小额理财的体系，用户在平台获得的贷款不超过一万元。谭春介绍到，目前平台后端拥有完整的风控体系，其中主要还是针对用户进行反期量模型分析，避免用户使用假身份获得贷款。

在问到信用数据采集上，谭春表示目前掌众金融与多个信用机构进行合作，市面上的理财平台获取信用数据大同小异，在风险控制上更多依靠企业自身的算法和模型搭建。关于逾期率，谭春向亿欧表示借款逾期是目前伤害P2P平台最重要的原因，掌众金融最初开发闪电借款时就极力避免此类问题，从研发到日常运营上都力求降低逾期率，目前单月逾期率在3%左右，三个月的逾期率低至1.5%左右，由于标的项目资金都很小，平台并不太担心坏账。

技术驱动的创新金融

从最初30人团队做到目前300人的团队，掌众金融的发展有目共睹，目前团队成员主要来自于两方面，一方面是诸如百度此类的互联企业，成员均拥有多年开发经验；另一方面来自于传统金融机构，从业务体系到资金打理上提供专业理财建议与分析。三分之一的技术人员在其中起到了重要作用，在产品研发、风控体系、模型搭建上颇有建树，目前掌众金融在自主开发大数据技术与云计算，力求在未来实现更高效的交易流程及完善评估体系。

风控体系的建立离不开技术团队的搭建，以技术为驱动的掌众金融拥有三大反欺诈技术核心：期量模型、交易模型、反期量模型。其中期量模型与交易模型着重分析借款人消费倾向与借款需求，评定款项合理性。而反期量模型是其中的主要核心，谭春介绍到，相比起贷款额的审定，对人身份的判定会直接决定其是否存在欺诈行为。

P2P创业与看法

大多数创业企业都是抱着情怀创业，成立快两年的掌众金融亦是一个充满情怀的成长型创业公司，“让天下没有难借的钱”和“让投资成为一件轻松的事”是掌众金融追求的终极目标。

针对P2P平台市场及未来局势，谭春给出了自己的看法，他认为P2P平台虽然是金融服务，需要足够量的资本支撑，但并不是每一种模式都需要大量资金注入。资本放缓下P2P企业将进入加速淘汰阶段，模式上不可行或经营不善的平台会被淘汰。同时他也表示互联金融不能单纯使用互联格局去思考，未来难出现类似BAT这样的巨头，“小而美”会是大多数平台的特点，企业在寻求注资发展中要思考匹配度。

回顾过去一年，不管是金融还是别的行业，诸如掌众金融的创业企业比比皆是，亿欧在2016年1月8日上举办“中国互联+创新者年会暨2015年度互联+创新奖颁奖盛典”（点击参与），届时将有多位行业领袖参与分享，亦会针对各创业企业展开深度评选评奖，敬请期待参与！

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