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骗贷狂欢：两千买一套虚假材料，可骗20万

2017-01-24 09:44:47
骗贷狂欢：两千买一套虚假材料，可骗20万 - 金评媒作者: 1本财经

文丨零和 墨菲

互联网金融的兴起，带来了普惠金融，却同样成了骗贷群体的分食盛宴。

这个群体，大多由信誉卡骗贷群体衍生而来——1条新式骗贷产业链逐步构成，所有人配合默契，有条不紊。

骗贷者获得1套虚假资料，只需2000元，却可骗贷20多万。钱1得手，人就消失，成为永久“坏账”。

而很多平台为了“冲量”，故意下降风控门坎，沦为骗贷狂欢。

如盛世阴影，他们汲取时期红利，并化为这个浮夸时期，虚假繁华的泡沫。

01、探金者：情报中心

骗贷产业链的最前端，是1个助贷群体——他们专营在各大贷款平台间，去寻觅风控规则。

他们是冲锋陷阵的先头部队，是搜集情报的“侦察兵”，搜集的信息，为后方部队提供战略部署。

陈昕冰就是其中1员。

90后的他，毕业后，就泡在各大玩信誉卡的论坛中，是典型的“玩卡1族”。

他手头有几10张信誉卡，申请、养卡、提额、套现，每月“以卡养卡”，玩得出神入化。

延续1年后，他发现信誉卡几近都申请过——他面临资金断流。

2013年，互联网金融突起，新的消费时期到来。

互联网金融发展史中，开始两年，是P2P时期，人们利用P2P理财；

时期步履仓促，如今已进入消费金融时期，人们利用现金贷、消费贷进行提早消费。

让陈昕冰惊讶的是，这些新生的消费金融平台，风控比银行简单太多，只需要网上提供部份资料，就能够放款。

用玩信誉卡的1套，再来玩互金贷款，简直是“降维攻击”。

陈昕冰的“套现游戏”，进入1个让人亢奋的阶段。

他专研各个平台的规则，并将经验，分享在各个群和论坛中，很快，他身旁聚集起1批拥趸。

2015年，他开始将“情报”变现。

他组建自己的QQ群，要入群者，就要交纳“499”的学员费——他建立起3个千人大群，获利150多万。

他定期会开1场视频课程，每一个学员需要交纳20元，堂堂爆满，1堂课便可获利近万。

而陈昕冰每天的工作，就是去测试规则，并写成攻略。

陈昕冰手头有很多学员的资料，他用这些身份去测试平台规则，“实践才能出真知”。

“很多贷款平台，没有甚么风控，只有1些简单的规则，”陈昕冰发现，很多平台的风控，“简直滑稽”。

比如1些平台，疏忽黑白户（所谓黑户，就是征信记录有逾期的污点用户；所谓白户，就是还没有过信誉卡和其他借贷记录的用户），只需要填写实名制手机和身份证，就可以下款。

他将这些规则，集结成攻略，逐日同享到QQ文件中，1年时间已更新1400多个。

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▲ 共有文件“1415”个

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▲ 通关秘籍

就像1场打怪游戏，当你取得了1本无敌攻略以后，就相当于开启做弊模式，1路畅通，击败Boss。

陈昕冰就如此，1边帮学员借款，成功下款后，收取10%的“服务费”；1边将借款经验输出，收取1些“会员费”。

这条“闭环的产业链”，他每一年轻松获利200多万。

而加入陈昕冰群的学员，也是“各怀鬼胎”。

学员分为3种，1种是“学完自用”，这里包括大量的骗贷者；

另外一种，是贷款中介，他们去各个论坛和QQ群中发广告，招揽急需用钱的用户，帮他们贷款，从中提成，1般服务费高达10%。

最后1种人，会将这套技术，拿出再卖，建立新的QQ群，做和陈昕冰1样的事。

据1本财经（ID：yibencaijing）不完全统计，现在市面最少已有几百个这样的QQ群，会费要99到数千元不等。

这也意味着，从事助贷的群体，人数最少几万。

在1节课堂上，陈昕冰说了这么1句话，“这个社会永久不缺缺钱的人，他们为了钱，甚么都干得出来，裸条、高息、提成，又算得了甚么呢？”

在经济下行的年代，处处钱荒，人人自危，而陈昕冰和背后是10万的助贷群体，就寄生在产业链的前端，成了掘金的情报中心。

陈昕冰更喜欢1个称呼，叫“探金者”。

02、骗贷者：罪行的徒弟

探金者提供了足够多的情报后，最为罪行的徒弟——骗贷者才缓慢登场。

在陈昕冰的群中，最为积极的学员，是个90后，网名“小白”。

他其实不是“小白”，他从事骗贷行业已1年之久，靠着多套虚假资料，混迹在各大借贷平台间，获利几10万。

“骗贷的第1步，是弄到1套完全的资料，”小白从网络上购买了多个“身份证+银行卡+手机号”的组合套餐，价格在1300到1500元之间。

小白最早就是从1位名叫“老曹”的网友那里弄到资料。

“身份证500元1张，成套组合1300元1套，”老曹在各大骗贷群里，公然销售他的库存。

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▲ 可供挑选购买的身份证

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▲ 身份证、电话卡、银行卡全套资料出售

“身份证有很多来源，有的是专门去农村或火车站收，100元1张，1些急需用钱的人就会卖；也有遗失的，聚集到我这里”，老曹是1个“中转站”，将各种渠道的身份证搜集起来“销赃”。

老曹称：“在运营商、银行我都有点关系，可以利用身份证办卡。1些难弄定的银行，我会让长得有点像的人，拿着身份证去办卡”。

身份证、实名银行卡、实名手机号，这些都是网络上辨认1个人的重要3要素，当你具有这些，基本可以以假乱真。

“这还不够，”小白称，“就像捏1个泥娃娃，你要让它有鼻子有眼睛，乃至有灵魂”。

小白买了几个便宜的智能手机，1个手机配1张手机卡，安装上淘宝、支付宝、微信等经常使用利用。

他给每一个手机设立了1个身份：何莉丽是个90后，她在雅诗兰黛的专柜当1名促销员，月收入6000元，在朋友圈会常常晒自拍；

而韩强，是1位80后的工人，在富士康当1名操作员，月收入5000……

“包装这些资料，需要精打细磨，完全进入角色，有时候我都觉得自己的人格有些分裂，”小白1般会将1个身份养上几个月乃至半年，才开始操作贷款。

就像在玩1个养成游戏，给游戏人物渐渐注入性情和特点，终究1举通关。

比如，人物需要1个工作。小白会填写1些大的工厂，比如富士康，再填1个需要转接的工厂主机。

另外，小白到附近的商场，找1个专柜，电话就填写商场电话或专柜的中国区总机。

“这两种方式，信息真实度很高，实际审核难度也很高，”小白称，这就叫“真实但难求证”原则。

对1些确切会电话回访的平台，他会填写1家网上没法查到电话的公司，然后自己购买1部座机，公司电话换成自己的号码。

除工作单位和电话外，有些借贷平台，还需提供工作证明和工牌照片。

“可以自己PS1张，也能够去淘宝上购买，工作证明只需要20⑶0元1张，工牌也只要50元1个”。

而淘宝上提供这类服务的人，大有人在。

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除此以外，小白会连定位都做些修改。

1般来讲，与定位在农村相比，定位在大城市的通过率大大提高。小白就会使用1款名为“海马玩”的摹拟器，随便修改定位。

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▲ 注意左上角的摹拟器

1些平台，还需要半年的银行流水，证明自己有固定工资。小白就每月往这些银行卡中转1笔钱，构成固定流水。

目前，借贷平台经常使用的1招是，要求读取借款人的通讯录、短信。

其主要目的，就是从通讯录中寻觅，是不是有加入“黑名单”的人——比如已证实的骗贷者或老赖。

而从短信中，是为了寻觅多个平台借款的线索：比方，其他借贷平台的验证码、逾期催款信息等。

如果这些都存在，无疑，这个借款者是“高危”的。

所以，小白会在借贷前，包装通讯录：

删掉黑户或老赖；

删除不干净的通话记录；

删除短信中关于借贷的信息。

另外，还有1些平台要求读取邮件，其目的，就是查看用户是不是有信誉卡。

1般能通过银行的审核，办下信誉卡的，是借贷者的重要加分项。

小白仍然有应对策略，他有1些“小工具”，专门用来捏造信誉卡账单——任何银行、任何额度、任何消费记录。

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1般来讲，如此包装1个完全的贷款人物，大概花费在2000元左右，而带来的，却是巨额回报。

“也不是所有的平台都可以撸下来，规则太过复杂，时时变动的，就比较麻烦，”因此，小白需要掌握所有平台最新的规则。

在陈昕冰的课上，小白很是积极，他对新开放的“网贷口子”最为上心，“1般新成立的平台，风控比较松懈”。

1个身份，借款20到30个平台以后，下款率会愈来愈低。

缘由是，很多平台在借贷时，会进入央行系统查询征信，而这个查询动作，也被记录在征信系统中——这也意味着，借款次数越多，记录越不好看，用他们的行话说，是把征信“查烂”了。

1般借款到20万左右，小白就将手机卡废弃，手机永久关机乃至扔掉——所谓的“何莉丽”“韩强”，从人间蒸发。

小白就如此，用2000元的本钱，骗来20多万。

而类似小白这样的骗贷者，其实不在少数。

“潜伏在陈老师群里的骗贷者，1千人中最少有100人，”小白私底下和几个人交换过，大家都是“老司机”。

几近所有的借贷平台，都遭受过骗贷——这里正在构成行业的暗疮。

1家借贷公司曾拜托1家催收公司，追回逾期的欠款，结果回款率不到0.3%——大部份人都是骗贷者，借完钱就人间蒸发。

他们是这条产业链中，最为凶恶而蛮横的攻坚部队，他们攻城略地，进退自若——即使被发现是骗贷，最多屏蔽他们的1个号码 ，他们换个地方再战，毫无损失。

任何1个风控松懈的“城池”，会在几日内被他们薅干。

03 、内鬼：致命1箭

除单兵作战外，诸多骗贷者是内外勾结。

像陈昕冰这样的助贷者，虽然能提供风控的大概规则，但谁会比借款平台的内部人员，更熟习风控规则呢？

张远是1个借贷平台的客户经理，他已帮助几10位客户，通过了风控审核。

“有些规则，是极其细致的，只有内部人员才可能知道”，张远称，比如信审人员打回访电话，伪装翻纸或打字的声音，“这样的背景音，更加真实”。

知道所有细节的张远，才是最为可怕的内奸。

曾有1个客户，急需10万块钱，4处借钱碰壁，到了张远这里，却包装成了消费贷，1个下午便弄定。

消费贷，1般会控制消费用处，转款专用，看似难以突破的规则，却也存在大量的套现漏洞。

1般需要借贷者提交1些证据，证明消费意图，消费贷公司才能放款。比较常见的，是提供消费公司的发票，或消费合同。

发票有税点，因此张远就从合同入手。

张远找了1个开小装修公司的朋友，用其名义和客户签署1份“假的”装修合同。

1般消费贷的钱，会直接转到装修公司的账户上。借款人只需要提供1个朋友的账户，假装成装修公司会计账户便可。

但是，类似张远的客户经理，还只是小买卖。

1些客户经理，会和1些中介公司对接——客户经理提供规则，中介公司批量包装。

1些恶性的骗贷案件中，客户经理睬和借款者1起“分账”。

捷越联合也曾遭受过类似事件。

去年1个借款者逾期，催收人员电话催收，对方回答：“我借了5万，你们工作人员拿了5000，凭甚么都要我还？”

“风控的核心之1，来自于内控，”捷越联合的联合开创人兼首席风控官王晓婷称。

外面杀进来敌人，如果有城墙加固，还可1战；如果墙内的人倒戈，即使城墙再坚固，也将功败垂成。

不管在哪一个行业，“内鬼”都如心窝之剑，最使人心寒，且最为致命。

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