您当前的位置：首页 > 金融保险

支付宝不止怀有“社交梦”，社区金融才是它的野心所在

2017-01-24 23:44:52

作者: 潇湘Lee

2016年岁末被炒得火热的支付宝“生活圈”裸照事件终究以广大用户抵制、蚂蚁金服董事长彭蕾出面道歉许诺整理告1段落，马云也表态阿里人要知错能改。

事实上，从2015年年中开始，支付宝就已通过贯穿到各种真实生活的场景，包括消费、生活、金融理财、沟通等多个领域来布局“社交”。通过引入“商家”、“朋友”两个1级入口，支付宝试图把纯线上金融服务模式打造成包含“关系链”的场景金融模式。

看起来，这次的“交友模式”本质上就是之前布局的延续，只是动作更加激进，直接瞄准了微信的后院，意图1举实现它1直梦寐以求的“社交”梦想，只不过战术上出了点问题，阴沟里翻了船。

而在笔者看来，作为支付工具而存在的支付宝，依托衍生的服务和产品，包括借贷、余额宝、众筹、小贷等，事实上已是中国互联网金融的代表产品。大费周章地引入社交，并不是只有抄微信后路这么简单，支付宝更大的野心，是要掌控普惠金融改革的最前沿——社区金融。

社区O2O遇冷，喧嚣后的实体社区金融模式面临窘境

普惠金融中国金融改革须要走的道路，在国家金融改革的背景下，社区金融业务前程不可估计。

2013⑵014年，怀揣着新商业逻辑的社区O2O行业开始爆炸式增长。但是低用户增长、低活跃度、低毛利、高运营本钱、高边际本钱很快使得社区O2O从香饽饽变成了烫手的山芋。

这其中借着政策驱动、社区O2O大潮而遍地开花的社区金融也未能幸免，特别是那些布局社区网点的传统银行业，大费周章才保证了社区金融之路不夭折。

1、基于“金融”本质属性的要求，实体社区金融面临扩大思路调剂

虽然采取了社区O2O类似的模式，社区金融依然不能疏忽金融行业扩大的重要关心：运维本钱及交易本钱。

线下开设社区网点是银行业巨头参与社区金融最普遍的方式，但是只由于社区O2O大潮兴起就1股脑上网点，就有喧宾夺主的意味。银行业进社区是普惠金融改革、金融延伸的需要，而不是非得凑社区O2O这个热烈。银行常规网点开设斟酌的事情，社区网点也一样需要斟酌。

众多布局社区金融的银行大佬中，平安银行、民生银行热忱最高，虽然财大气粗，最后也不能不开始斟酌业务模式与扩大本钱的关系。平安银行终究选择根据社区人口状态及金融活跃度，弹性设置80~120平方米的社区网点、不展开现金业务的模式，并且寄希望于通过智能化机器与线上替换手段，节俭人力本钱及交易本钱。而布局热忱更高的民生银行，最后也要主动实行网点分类管理，将牌照、资源集中投入到服务能力更强、效力更高的社区网点上，对前景不看好的网点，转自助银行、合并或直接关闭，通过集约化提升本钱效益比。

2、在金融本质基础之上，线上轻模式在金融服务重塑中更占优势

进1步看，将金融的触角伸向社区，除遵守金融扩大本身的关心外，也是传统服务模式转化为现代服务模式的进程，因此社区金融的核心应当是服务理念和服务模式的完全变革。

如果说社区客户面临的还是各类格式化的条款、侵害客户利益、怠慢客户咨询、看服务人员的脸色、老旧的金融产品这类传统金融机构的服务理念和服务模式，那末社区金融最需要的用户忠实度、用户粘性也将无从谈起。对客户来讲，如果走进的只是传统金融的新门面，那有何理由要选择？

而传统金融企业在这方面做得好的很少，在支付宝之前，常常有亮点的都来自于线上+社区整合的轻模式，例如碧桂园借助地产业务积累的强大社区资源，花大力气打造的碧有信，其实就是解决金融与社区结合的模式革新问题。碧有信通过依托碧桂园20多年来在房地产、酒店、物业等多领域的深耕积累，充分发挥其熟悉社区场景的优势，构筑了涵盖投资理财、金融社交于1体的全场景社区金融服务生态圈，解决传统实体金融难以解决的“社区客户”个性化需求，弥补传统金融未触及到的金融真空。

总之，社区金融在政策利好、民生需要的背景下，具有广阔的前景，而传统实体金融模式面临诸多问题，线上轻模式仿佛更占优势，这给了已端坐互联网金融金字塔尖的支付宝1个绝好的机会。

从动机到现实，支付宝都具有完全的社区金融掌控优势

在蚂蚁金服董事长彭蕾的道歉信中，有1句话值得玩味：“是……在普惠金融使命下，有那末多更具价值更成心义的事需要去实现的支付宝。”“普惠金融”、“更具价值更成心义”，直指社区金融。

仔细分析就会发现，社区金融本质上也就是地理圈子上的、把本来高高在上的金融服务下沉延伸的结果。而支付宝1旦买通了社交、扩建了圈子，做社区金融就犹如探囊取物，其价值恐怕远远不止克服微信这么简单了。

1、场景协同：支付宝具有完全的整合社区各业务场景，粘合社区生活的优势。

支付宝的服务功能先天具有与各类社区产品/服务的个体都产生联系，从而整合各个场景的优势。基于社区丰富场景的产品研发与服务创新，支付宝可以融通社区资源，构成社区各种场景间的链接，解决社区环境下用户需求的痛点。

1、横向整合，支付宝借助生活场景把社区金融由外生变成内生

对社区场景进行1站式功能整合，以社区金融为中心链接所有场景，并不是所有参与者都能有效完成。这致使社区客户使用这些金融产品时，体验不能说差，但感受总不够强烈，本来可以进1步增强的客户粘性总是处在不温不火的为难地步。

这实际上要求社区金融能对复杂的流程和产品进行再造，将金融需求与各种场景进行结合，通俗的讲，就是将冷冰冰的金融有温度的融入到吃、穿、住、行的平常生活和生产中。

支付宝的充话费、信誉卡还款、买电影票、生活缴费、城市服务、理财、征信……贯穿了所有可覆盖的生活消费和金融场景，把金融需求和消费场景相融会，几近涵盖了社区O2O及非社区O2O的所有吃喝玩乐相干内容，使金融通过场景嵌入满足了社区居民的真实需求，把非金融服务与金融服务有效结合，把金融由外生变成内生，解决了社区客户金融服务黏合度低的问题。

2、纵向整合，支付宝意在服务全生命周期，服务所有人群

TAG：