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浙江商银行核心系统架构在金融云上的银行

2019-03-18 10:47:45

8月1日，全球装备制造业的领先企业之一的“三一重工”发布公告称，已经收到银监会同意筹建湖南三湘银行批复。这是今年继重庆富民银行、四川希望银行之后获批的第3家民营银行；也是2014年3月银监会公布首批5家民营银行试点名单两年之后，民营银行阵营的第二批次扩容。

至此，我国获牌的民营银行阵容达到8家：浙江商银行、上海华瑞银行、前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行、重庆富民银行、四川希望银行、湖南三湘银行。首批试点民营银行开业一年多来，总体上发展健康平稳。而且，贵安银然而却让它悄然溜走了行、华通银行等多家也正在积极筹备中。

然而，随着民营银行进入常态化设立阶段，差异化经营思路虽然逐渐明晰，但尚未形成脱颖而出的成熟业务模式，盈亏能力和业务模式的成长进度参差不齐，依靠股东方强大的产业特性尤为显著。因此，民营银行作为互联银行、供应链金融、消费金融的属性更为强烈，也是未来的深耕的趋势，整体对差异化发展之路仍需继续探索，但趋同化、同质化等难题也令人堪忧。

浙江商银行：核心系统架构在金融云上的银行

市场定位：商银行自身不做存贷款业务，通过和同业高度合作的方式，连接金融机构和小微企业或个人。

业务模式：“小存小贷”，提供20万以下的个人存款产品和500万以下的贷款产品。截至2016年2月，商银行服务小微企业的数量突破80万家，累计提供的信贷资金450亿元。

服务对象：3大目标客户群体为电商平台的：小微企业、个人消费者、农村用户。

盈利模式：自营+平台的模式开展业务，自营产生一定利润，也通过收费方式产生盈利。商银行的“收入一定不会是以存贷利息差为主”，且农村金融也是商银行未来的着力点之一。

主要特色：核心系统架构在金融云上的银行。

最新动态：6月19日，商银行对外宣布，启动绿色金融计划，设立“生态经济”引导专项资金，每年投入1亿元，通过互联渠道技术以及信贷贴息补助等方式，面向农村引导用户关注环境，协调农村经济和生态的同步发展。

上海华瑞银行：朋友圈的互联银行

市场定位：服务小微大众、服务科技创新、服务自贸改革。

业务模式：3个大业务板块：金融市场业务、互联金融业务和科创金融业务。2016年4月21日，华瑞银行加入上海第一批投贷联动试点。

服务对象：小微科技型创业企业、个人投资者。

主要特色：分账核算系统、朋友圈银行、资产管理。在华瑞银行自贸区成立后注册为法人银行，在自贸区内发行同业大额存单。

最新动态：7月7日，

华瑞银行与神州数码融信共同对外宣布，双方联合组建“陆家嘴金融创新中心”并即日正式挂牌成立，双方将围绕金融创新等相关课题开展行业研讨与技术研发。

前海微众银行：第一家互联银行

市场定位：消费金融、大众理财。

业务模式：微众银行用户需要用扫码才能看到银行的微主页，向用户提供购物、旅行等个人消费金融服务。微众银行无营业点，无营业柜台，同业合作或是未来微众银行的主要模式。截至2016年5月15日，微众银行微粒贷累计发放贷款超400亿元，总授信客户超过3000万人，贷款笔数500多万笔。

服务对象：互联消费者。

盈利模式：微众银行的中间业务收入将在银行总收入中占到较大比例。

主要特色：轻资产银行模式，通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。

最新动态：8月所以我拒绝了2日，腾讯发布房产开放平台战略，布局房产后市场，微众银行战略发展部总经理助理张璐表示，微众银行将跟房产中心进行完美契合，为业主提供社区金融服务。

天津金城银行：公存公贷

市场定位：资产驱动的互联化公司银行，做资产管理驱动型轻资本银行。

业务模式：以公存公贷为主的传统金融业务、零售金融业务、创新型金融业务和互联金融业务。由于立足于天津、辐射京津冀，充分发挥京津冀协同发展和自贸区政策优势是其主要的业务方向。截止2016上半年，金城银行累计获得55家同业机构授信,金额达460亿元。

服务对象：小微民众和中小微企业。

主要特色：公存公贷。金城银行是中国重要的私营银行之一，是“北四行”（金城银行，盐业银行，中南银行，大陆银行）的主要支柱。

最新动态：8月2日，金城银行披露，资产总额超过150亿元，其中各项贷款50亿元，同业投资82亿元，今年上半年实现盈利0.98亿元。

温州民商银行：民商卡全球可用

市场定位：提供普惠金融服务,将为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务。

业务模式：信用类信贷产品创新，解决小微企业融资难的问题；发力产业链金融，发挥链上资源，链上企业信贷产品；开发适合温商经营的特色产品，做温商资产管理的金融服务商。

服务对象：温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农。

主要特色：突出服务小微经营特色，打造便捷高效的草根信贷文化；助力小微、服务三农、扎根社区；以产业链金融和互联金融为经营特色，为小微实体经济发展提供高效和差异化的金融服务。

最新动态：8月1日，民商银行推出“民商卡全球通用、费用全免”，民商卡可在全球任何一台有“中国银联”标识的自动柜员机上使用，也可在任何一台有“中国银联”标识的POS机上消费。

重庆富民银行：扶微助创，实体互联

市场定位：服务小微企业的普惠金融银行。

业务模式：富民银行提出了“扶微助创，实体互联，立足两江，辐射库区”的经营模式，是重庆市首家以小微企业、“三农”经济体和其他金融弱势群体为核心服务主体的银行机构。

服务对象：农村、小微企业。

主要特色：瀚华金控旗下拥有融资担保、小额信贷、金融保理、融资租赁等普惠金融业务板块瀚华金控旗下拥有融资担保、小额信贷、金融保理、融资租赁等普惠金融业务板块。

最新动态：2016年5月19日，瀚华金控发布公告称，收到重庆富民银行筹备组通知，筹备组收到中国银监会《中国银监会关于筹建重庆富民银行股份有限公司的批复》，同意筹建重庆富民银行，类别为民营银行。

四川希望银行：传统巨头与互联基因的结合

市场定位：产业链金融。

业务模式：顺着新希望的农牧产业链上下游做产业链金融，为新希望集团主业上下游的中小企业和农户提供金融服务，成立包括财务公司、保理公司、担保公司、P2P互联金融公司等一系列产业链金融和类金融机构。

服务对象：农村养殖户、小微企业。

主要特色：传统巨头新希望集团的产业优势、小米科技的互联基因，拟走轻资产、互联路线。

最新动态：6月13日，四川希望银行正式获银监会批复筹建，注册资本30亿元，这也是四川省首家民营银行。

民营银行“常态化”大势已起，但前景堪忧

2013年，试点民营银行的初期，银监会提出了民营银行试点五项原则：一是有自担剩余风险的制度安排，二是有办好银行的资质条件和抗风险能力，三是有股东接受监管的协议条款，四是有差异化的市场定位和特定战略，五是有合法可行的风险处置和恢复计划。

但目前来看，首批5家民营银行的发展成效并不显著，亿欧对此进行了考察，原因主要在于：

在行业外部，经济处于下行周期的“新常态”，整体宏观环境不景气。

在行业内部，首批5家民营银行成立的时间比较短，且背后的不同民营资本，有着不同的经营理念和利益诉求。

民营银行的兴起，主要原因在于，我国银行业以大中型银行为主，大银行的特性使其天然地愿意服务大客户，难以满足小微企业的要求，民营银行的意义在于，改变目前银行与经济发展不均衡的状况，增加金融供给主体，填补我国商业银行特别是大型商业银行无法或无力顾及的市场，从而优化和完善金融体系、改进和提升金融服务。

但从目前发展状况来看，民营银行的市场定位并不清晰，上有大型银行牵制，下有互联金融平台围攻，整体上处于理财和银行之间，有银行的名声却没有银行的权力，有P2P的业务却没有P2P的胆量，可谓是夹缝中生存。

因此，民营银行的经营以“小存小贷”“大存小贷”“公存公贷”“特定区域存贷款”为特色。然而，这种模式下造成4种较为严重的问题：

1.依靠股东方产业资源的特点突出，更像是在“拼爹”。由于民营银行对自身控股股东的资产和渠道的依赖，导致其在一定程度上是在服务于股东方，因此在民营银行自身实力的比拼，更像是股东方实力的比拼。

2.地域特色尤为明显，限制发展前景。由于股东方对民营银行初衷的设定，导致其诞生之初就存在模式和格局较为局限的现象，因此无法完成市场化、规模化的迅速扩张，这也反向导致了股东方并不能达到原有初衷。

3.缺失互联基因，三农、小微和社区的特性较为明显。由于民营银行的股东大部分为民营企业，一方面，使其具备了金融扶持实体经济的宏观命题，但也带来了突破规模化、规范化的难题。这也是，有互联企业参与的商银行、微众银行、希望银行发展前景和关注度比较高的原因所在。

4.由于以上原因，导致民营银行整体同质化严重，并未达到五项原则中的差异化的市场定位和特定战略的要求。

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