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消费金融年度盘点：金融牌照受追捧，风控成企业命门

2017-01-27 09:45:10
消费金融年度盘点：金融牌照受追捧，风控成企业命门 - 金评媒作者: 柠檬科技大数据

2015年，是互联网消费金融元年，数百位玩家涌入，资本爆发；而2016年，消费金融已构成万亿级市场，成为互联网金融头把交椅……

2016年3月，央行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指点意见》，进1步推动消费金融的发展。政策环境不断优化，市场准入逐步放开，截至目前，全国共有17家公司取得消费金融牌照，未获得牌照的消费金融平台更是多达90余家，触及金融科技、校园分期、旅游分期等各个领域，市场参与主体不断多样化，正成为市场发展的重要催化剂。

国家最高层面释放出了巨大的积极信号与政策红利，使消费金融成为众多资本竞相追逐的对象，腾讯、阿里巴巴等巨头高调进入。“京东白条”、“花呗”、“微粒贷”，“任性付”“马上贷”各类消费产品百花齐放，银行、传统零售企业、电商、保险和P2P平台纷纭布局个人消费金融领域，消费金融领域这片蓝海俨然已成兵家必争之地。

1、资本版图


与传统金融不同，消费金融主要面向中低收入群体，例如白领、蓝领、在校生、农村户籍人口等。从发起机构来看，主要分为3类：银行系、产业系和电商系，3者显现出3足鼎立的格局。

银行系


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银行系是指由银行主导设立的，持有消费金融牌照的消费金融公司，其中中银、北银、锦程、捷信为国内首批获得消费金融牌照后的银行系消费金融公司。目前我国有13家银行系消费金融公司，除以上4家成立于2010年，其余9家大多成立于2015年，目前尚处于业务培养期阶段。

产业系


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电商系


3电商系用.gif


电商自营消费金融服务的最强核心竞争力在于用户消费的大数据优势、场景的丰富程度和征信体系的建设。在传统金融框架下，未被纳入央行征信体系的个人很难从银行和其他金融机构取得金融服务，如佰仟金融、柠檬金服、普惠快信等所覆盖的群体正是这些被忽视的草根群体。佰仟金融针对农民、工人等细分人群特点进行服务，另外围绕细分人群不同层次的价值需求，分别对衣食住行、玩、教育、创业等多方面提供服务。普惠快信、柠檬金服则基于精准的大数据风控技术对信誉风险进行评价，从而下降信贷的门坎。

2、场景细分


互联网消费金融爆发以来，分期业务已渗透到各个细分领域，包括教育、医美、校园、装修、医疗、旅游、租房等。

平台大多和线下渠道合作，如，普惠快信主打校园领域，入驻校园与运营商合作，推出宽带送话费购机活动；买单侠专注蓝领业务，会和蓝领聚集的手机店合作；米么金服主要业务是医美分期，和整形机构深度合作。与场景衔接，风控将更有保证。

在此，柠檬侠综合斟酌平台的稳定性、盈利性、发展性、效力性、市场范围与口碑评价6个维度，重点挑选出了监管落地和产业净化后脱颖而出的消费金融企业代表，并结合消费场景给予星级评定（援用融之家联合网贷之家、盈灿咨询数据来源）：

1、家装分期领域TOP10


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2、旅游分期领域TOP10


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3、汽车分期TOP5


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4、医美分期TOP5


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5、3C分期TOP6


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6、现金贷TOP10


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