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2016互金年终盘点二：走向独立化的京东金融

2017-01-31 11:45:47

作者: 深8互联网金融

产品体系趋于完善

2016年，京东金融基于京东多年来积累的交易数据，物流数据和仓储数据为基础的金融科技平台之上，目前已构成了支付、供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、保险、证券7大业务板块。目前，其消费金融业务已拓展到京东体系外，通过输出风控和风险定价能力，为更多的线下消费场景提供产品、服务、资金融通解决方案，目前，京东金融产品形态以下：

1、To C的个人消费金融布局——白条及白条衍生品

目前，“白条”全面买通京东体系内的线上消费场景，覆盖了O2O（京东到家）、海淘和产品众筹，同时，走出京东，进1步覆盖线下消费场景，包括租房、旅游、教育、装修等。在模式上，用于京东商城的“白条”属于赊购服务，用于京东商城外的消费场景的“白条”属于消费贷款。

2、To B的企业级消费金融布局——京东金采

现在，京东消费金融推出“京东金采”，面向有采购需求的企业提供信誉赊购、分期付款、账期管理等服务，是业内首款企业级消费金融产品。主要是依托京东商城平台上，有采购需求的企业客户，提供符合企业需求的定制化的信誉赊购、账期管理等服务，这包括团体企业、上市公司、中型企业、小微企业和城市渠道商和个体商户等。

3、与市场机构的融会——小白卡和钢镚

京东金融与金融机构、商户充分合作，推出小白卡和钢镚两款产品。小白卡，京东金融与银行合作推出联名信誉卡，用户可享受银行信誉卡VIP待遇，同时享受线上+线下消费的组合权益。钢镚，与银行、商户合作为用户提供消费积分资产管理，积分可兑换成钢镚，在与京东金融会作的商户使用时抵扣消费现金。

3大战略成京东金融重要指向

目前，京东金融场景已布局京东白条、校园白条、旅游白条、租房白条、首付白条、农村金融、京东金采和京东钢镚共8类金融产品，并且由京东生态大数据、京东用户信誉等级体系和国际顶尖的数据分析团队构建了互联网大征信体系。深8君在此归纳为3大战略布局：

第1是“走出京东”。不管是旅游白条、校园白条、首付白条，都是基于京东商城以外的消费场景提供的服务，区分京东白条只专注京东商城里的消费金融。

第2是“移动策略”。目前京东白条60%的交易是在移动端完成的。校园白条等等1系列产在只在移动端推出，京东金融在产品形态和用户体验上完全向移动化倾斜。

第3是“更多用户”。从京东白条刚上线，只向50万左右的用户开放，到如今向数千万用户开放，同比来看，今年京东白条的用户已显现爆发式增长。

京东金融能够在短时间内迅速壮大，也主要得益于其在大数据方面的积累，所不同的是，京东金融背靠的厚数据强调数据的多维度、各种交叉维度、垂直的深度，而不是片面寻求数据量。从销售数据、物流数据，到京东体系外的数据，京东金融已完成了10大体系信誉模型，每类模型控制全部业务里的不同风险环境，从审批到用户的讹诈辨认、身份辨认、关联交易、套现、帐户被套、催收、客户的关系管理，都是京东金融利用京东生态、京东控制数据源的数据，自主开发的。

下1步整合成关键

今年年初，京东金融取得了来自红杉资本、嘉实投资和中国太平洋等机构的首轮融资，估值超过460亿元，虽然京东金融长时间亏损，却丝毫无损资本的热忱，这1方面源于京东金融是国内目前唯1能对标蚂蚁金服的互联网金融企业，更关键的还是其“生态”建设的思路给了投资人巨大的想象空间。

对此，深8君认为，京东金融未来将会在风控、账户和连接3方面着力，并买通跟所有的金融机构和合作火伴的连接。首先，京东金融将通过满足电商业务衍生出的供应链和消费金融需求，而后将服务范围拓展至京东体系以外，接着通过与更多的企业和金融机构合作，搭建更加广泛的消费场景。但相比于微信和支付宝，如何依托账户体系打造1套完全的金融生态体系，是京东金融眼下最需要的，毕竟目前剩下的空间和时间已不多了。

与此同时，京东金融在业务上还面临很多的挑战，什么时候能否实现盈利还还没有可知。虽然京东的布局比较全面，但是有起色的业务板块却其实不多。目前，京东金融发展较快的几大板块主要是供应链金融、消费金融、财富管理。而在众筹方面，虽然京东起步较早，但是受监管政策影响，全部行业的发展都很缓慢，恐怕难以在短时间内有所突破。另外，除本身定位与发展上的挑战，京东金融还面临着日趋剧烈的行业竞争，比如蚂蚁金服、陆金所在内的互联网金融巨头，360金融、百度金融等在内的流量“大户”，和苏宁金融、万达金融等脱胎于传统产业的互金新贵……在业务布局和发展思路上与京东金融，大都有重合的地方。

未来，京东在金融板块既面临机遇又将不可避免遭受挑战，若想实现大的突破，还有很长1段路要走。

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