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装上了Fintech引擎的P2P，明年能飞得更好吗？

2017-01-31 17:45:48

作者: 7月的MiuMiu

从1606年西班牙发明家赫罗尼莫·德阿扬斯申请第1台蒸汽机专利，到1829年乔治·史蒂文森将“火箭”号蒸汽机车送上轨道，继而首创了真正意义上的铁路服务。这1进程耗费了人类整整两个世纪的时间。

可以说，在19世纪改变人类生活的工业革命中，类似电、蒸汽机这样的重大创新，常常要超过200年的时间才能得以真正完成。而自人类诞生计算机以来，以P2P通讯为代表的网络革命，也已走完了它的前70年的行程，并在世界关注的眼光下进入到下1个黄金时期。

不过今天我们要说的，其实不仅仅是P2P通讯领域。更是以此为基础所诞生的FinTech（科技金融），和因此而密不可分的P2P借贷关系。而这两种形态的紧密联系，不但会促进新的金融网络革命，也将在很大程度上改变人类的未来经济生活。

欢迎加入价值互联网时期

我们说，任何1次世界性革命的发起，都不是遭到人为因素影响的“压迫性变革”。几近所有的革命发起皆源自于需求，网络革命如此，FinTech也不例外。

在旧体系世界里，商品及服务的转移进程的价值常常只在于“传递得手”，其实不在于“如何传送”。例如传统银行、Visa和SWIF（环球同业银行金融电信协会）等旧基础模式。不过，随着网络不断向全球化方向扩大，旧的价值结构明显开始落后于人类新的经济需求。“点对点”模式由此诞生，也同时开启了属于”价值互联网“的时期。

那末，究竟作甚“价值互联网”？在国外的YouTobe视频分享网站上，许多团队靠着视频内容创作直接获益；而在中国也一样，像映客、花椒这样的直播平台，也蕴藏着大量以此为生的“直播人”或“直播团队”。相信在过去，这类方式1定会受人诟病。凭点赞数、收礼数就可以兑换货币？如果没有1个遭到推戴的“中间价值判定商”，这样直接性的换算又是不是能够成立？

实际上，我们的渔夫、牧羊人、养牛养羊户在“点对点”的价值体系里，一样受益非浅。过去做生意讲求的是“渠道”，为了让货品尽量多的展现在购买者眼前，很多农业主把相当1部份利润都让给了“巧取豪夺”的中间商。而现在，这些本来没有能力进行远距离沟通的分散群体可以快速地触及任何人和地方。通过点对点商谈和手机银行，完成初步交易，再通过开放式媒体构成分散式效应，终究到达全部闭环式价值体系的构建。

“点对点”模式不但是价值互联网时期的标志性特点，也是网络革命中最重要的核心部件。这1革新，将全球70亿人以1对1的方式连接在了1起，凭仗价值互联网，完成了数字和有形商品和服务、理念和思想的相互交换。

而价值互联网体系的存在，同样成了我们接下去要谈的FinTech（科技金融）最基本的生存基础。

FinTech的“过人的地方”

FinTech不是经济研发部门，而是数字金融中心出现的1个市场。值得我们注意的是，相当大的投资量正在不断涌入FinTech企业。短短几年间，全球1000多家新创企业总共接收了超过120亿美元的投资，而这同样成了独角兽企业出现并快速成长的根本缘由。截止2015年7月，这个数字正式增长为83家。其中不但包括了陆金所、Lending Club、Prosper、SoFi、Zopa在内的P2P网络借贷公司，更有如Square、Srtipe、Klarna这样的新兴支付公司。

而众多FinTech企业，也将银行作为“死敌”，展开了各路攻击。

①包装者：以Movens、Simples、Apple Pay、谷歌、Facebook等兼具电子商务、社交及支付功能为1体的平台为主。在“进攻”政策上，也相对柔和，只通过包装自己让消费者相信存钱和花钱会变得更容易，以此来减少与旧经济结构中的行动磨擦。

②替换者：这类企业瞄准的目标就是用软件和服务器完全替换银行的核心服务。像世界上第1个P2P借贷公司——Zopa和中国的点融网、蚂蚁金服等，它们所持的基本观点就是：“你不需要1个第3方组织来进行金融交易，你只需要1个服务器。”这些P2P平台将传统金融公司的6各关键部份去中介化：客户贷款、小微企业贷款、融资贷款、抵押贷款、商业房地产贷款和学生贷款。而受此影响的是，以高盛、摩根为代表的传统银行在短短5年时间里，被“蚕食”掉了近7%——110亿美元之多的年利润。

③改革者：手机和数字货币成了这部份企业改变金融服务的“武器”。而这类创新依赖于近几年3C、VR等智能技术领域的全新演变。手机让全球每一个人都可以取得金融服务，而数字货币又让价值无需通过银行就可以实现交换。

以上1切不单单在信贷市场产生，这些”金融嗅觉“相当高的平台也进1步攻下了汇款、外汇、贸易等领域。

FinTech的3大“过人的地方”使得杰米·戴蒙（摩根大通CEO）发出了”我们必须努力，让我们的服务像它们的1样无缝和有竞争性“的无奈之声。

FinTech看似是1场由智能机器进化所引发的金融革命，但明显，人类的传统思惟在此战役中遭到了更大的影响。我们没法预言FinTech1定能带来怎样的经济未来。不过最少从今天看来，在人类的金融行动上，是它的出现引发了改变的动机。

拥抱还是停滞？属于中国P2P的漫漫长路

虽然中国在19世纪的工业革命中落后了近半个世纪。但”不能输在起跑线“的后天观念仿佛让中国在追逐这场金融革命的进程中显得更加的”发力“。

过去1年，我们不止1次听到”打造真实的科技金融公司“、”最大程度拥抱FinTech“等言论。但在笔者看来，在没有搭建好前置条件的情况下，科技金融对中国P2P来讲，也许除宣扬广告语以外，其实不会产生甚么实质上的重大改变。所以现在，就让我们从移动覆盖率、点对点模式、个人征信系统和银行合作模式这4个方面来看看中国P2P是如何“拥抱“FinTech时期的来临的：

①移动是个宝

虽然我们在任何地方都可以通过手机APP处理业务，但世界各地区手机普及率却迥然不同，日本和韩国的智能手机覆盖率高达100%，欧洲人口中有80%是手机用户，而在撒哈拉以南的非洲，这1数字仅仅为39%。而这两年中国移动业务普及率的大幅提高，则要归功于BAT3大巨头的改革性推动。

支付宝、蚂蚁金服、微信支付事迹的爆发式增长，让全球讶异：中国在这方面的发展为什么能远远领先于欧美国家？阿里推出的余额宝、微信推出的理财通从很大程度上改变了中国人的购买投资制度。截至2015年7月，余额宝具有2亿用户，总共累计了980亿美元财富，而理财通也吸引了150多亿美元的资产。

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